很多骑友工作、学习之余喜欢去户外休闲骑，锻炼身体的同时，顺便释放压力、放松心情。有时在路况复杂或人流密集的地方，难免会和别人发生一些磕碰意外，轻则擦伤，重则断骨，那么在这种情况下如何判定谁承担事故责任？有没有哪个保险条款可以保障当事人利益？

这样的条款还真有，那就是公共场所个人第三者责任条款。下面我们通过一个真实案例模拟，来进行详细解释。

【案例模拟】

事故场景：

3月1日，李明、美美、阿保三人相约去大夫山森林公园骑行，在山地路段的一个下坡点，美美、李明两人先后下坡，但由于山路复杂，李明没有控制好速度，追尾撞伤了美美。阿保在山坡上目睹全过程并且拍摄了现场照片。

伤情/损失：

美美：手部骨折，治疗花费15000元；车架断裂无法修复，价值8000元。

李明：锁骨骨折，治疗花费12000元。

三人平时都有比较强的保险意识，受伤的两人此前分别给自己购买了以下保险：

美美：众行天下 — 美骑366全年户外运动 黄金计划

李明：美骑“户外无忧”全年运动保险计划（含个人责任）

纠纷争执：

因为伤情较重，附带经济损失较大，美美和李明双方在赔付问题上相持不下，最后美美将李明告上法庭。

法庭宣判如下：

本院认为，自行车运动是具有一定人身危险性的体育运动，被告李明在运动过程中不存在故意致使原告美美受伤的行为，属意外过失，以及原告美美受伤后，被告李明履行了积极救治职责。原告美美在户外运动过程中受伤，属于偶然发生和不可预见的意外事件，其本身应该有一定的风险意识，承担相应风险责任。原告美美所受损失如完全由其个人承担，或完全由被告李明承担，皆有失公允，也不利于体育运动的发展，因此对于原告损失，应从平衡双方利益的角度，根据公平原则，由双方当事人合理分担。

综上，根据两位当事人的过错程度、致伤原因力及本案实际情况，本院确定被告李明对原告美美的损失承担40%的赔偿责任。

对于原告主张的赔偿项目，本院评判如下：

1、医疗费：原告美美为诊疗本案损伤所实际支出的医疗费应予支持，但商业保险等非原告直接负担部分不应计入原告损失范畴，故扣除上述费用后本院核定医疗费损失为3080元。

2、装备损失：原告美美装备购买日期是案发日期3个月前，按20%折旧计算，该装备在案发时价值为6400元。

由被告李明按本院确定的责任比例负担（3080+6400）*40%=3792元。本案件受理费131元，因本案适用简易程序减半收取计65.50元，由原告负担40.50元，被告负担25元。

最终赔偿：

由于李明购买的“户外无忧”年险里包含有“公共场所个人第三者责任条款”，因此所需赔偿的3792元以及25元诉讼费用，由保险公司进行赔付，个人仅需支付免赔额中的100元意外医疗费用。

敲黑板：

1、责任划分：很多朋友其实会误会，意外发生之后，都以为是要某一方承担100%责任，事实上意外发生，不是故意行为，或者是违法行为，都是要做责任划分的。俗话说一个巴掌拍不响，所以，个人第三者责任条款，是在责任划分之后帮被保险人赔付他该承担的部分。

2、法律费用的赔偿：该产品里的个人第三者责任条款里，是包括了法律费用赔偿的，但每次事故的诉讼费用的赔偿金额，不超过保险单上注明的每次事故赔偿限额的10%。也就是说，该产品支持用法律武器去解决问题。

3、请求赔偿权利：被保险人不能在未告知保险公司的情况下，放弃请求赔偿的权利。

比如本案例中：若保险公司认为是公园方对道路危险性标识不明导致的意外发生，那么保险公司在帮李明赔偿后，有权利代李明去追究园区的责任，而李明需要配合保险公司提供必要的文件和所了解的有关情况。

如果对公共场所个人第三者责任条款，或其他保险方面还有什么不清楚的，可以随时联系保险君小惠。

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