保险正确的配置过程并不是一步到位的，而是一个不断补充的过程。随着大众保险意识的逐渐提升，很多人都会为自己和家人配置保险，甚至会一人配置多份保险。于是个人就会有不只一份保单，那么一个很头疼的问题就摆在了大家面前：

保险可以叠加理赔吗？多份保险如何进行理赔？

今天保险君就来和大家聊聊多张保单赔付的问题。

一、哪些保险可以叠加赔付？

我们将理赔方式不同的保险条款，简单分为两类：

1、给付型条款：符合保险合同所规定的理赔条件，就可以获得固定保额的赔付。多家投保可以累计理赔；常见为重疾险、寿险、住院津贴和意外险身故/残疾赔付。

2、报销型条款：根据被保险人实际发生的费用支出，进行报销性赔付，所有保单的报销金额不能大于总花费金额（纵使你买了1000份）；常见为各类医疗保险。

二、意外险如何多家理赔？

模拟案例

2020年4月2日中午，小明和朋友环海南岛的路上突发意外事故，过弯道车速过快摔车，后背部被地面碎石严重挫伤。当时被紧急送往当地医院治疗，后转院回到常住地上海治疗。

经过20多天的治疗后，最终小明被诊断为：意外摔伤胸椎导致胸椎以下完全性截瘫（肌力小于等于2级）

从4月份出险至今，刨除社保报销部分，小明累计意外医疗未报销部分为8万元。因为小明比较有保障意识，所以爱好运动的他，早在2019年就为自己投保了：“户外无忧”全年运动保险计划（含个人责任）黄金计划（下文称：保险1   承保公司：中国太平洋财产保险股份有限公司）。

在此次出行环海南岛之前，他还为自己投保了：美骑“行天下”境内旅行保障  钻石计划（下文称：保险2   承保公司：中意财产保险有限公司 ）。

1、给付型条款

（1）残疾等级判定：小明被诊断为胸椎以下完全性截瘫（肌力小于等于2级），符合伤残等级中的二级残疾，对应的伤残保险条款赔付比例为90%；

（2）住院治疗天数：25天；

保险1

意外身故/伤残：20万元*90%=18万元

意外住院津贴：50元/天*25天=1250元

保险2

意外身故/伤残：80万元*90%=72万元

意外住院津贴：100元/天*25天=2500元

2、报销型条款

治疗费用统计：意外医疗剩余未报销部分为8万元，其中5000元为自费药/自费治疗项目。

保险1

意外医疗：（（8万-5000元）-100元免赔额）*100%=74900元

保险1意外医疗最高保额为4万元，74900元超过了最高额度，所以保险1意外医疗部分报销4万元；

保险2

意外医疗：（（8万-5000元-4万元）-100元免赔额）*100%=34900元

保险2意外医疗最高保额为6万元，可报销部分为34900元，未超过最高额度，所以保险2意外医疗部分报销34900元。

小明的总保险赔款=18万+1250元+72万+2500元+4万+34900元=978650元

案件简析

由上面的计算方式可以看到，伤残以及住院津贴部分是两家保险都要赔的，只要符合标准，都要按照对应比例赔付。医疗部分是报销的方式，当一家保险额度不够，报销不完时，就由下一家保险继续报销剩余部分。所以有两份保险的话，在发生严重事故的时候能发挥大作用。

三、购买多份保险的注意事项

1、如果要买一份以上的保险，注意别在同一家保险公司买，因为在同家公司买多份，仅赔付保险产品的最高保额，不会多赔，所以买保险的时候要买不同保险公司的产品！就像上述的保险1和保险2，分别是“太平洋保险公司”和“中意财产保险公司”的产品，可以获得多家赔付；

2、年险一般会有出行天数的限制，比如“美骑‘户外无忧’全年运动保险计划（含个人责任）  黄金计划”单次旅行每次最长期限为60天，超过60天发生的意外事故就不承担保险责任了。所以如果有长途出行计划，要提前算一下大概要花多长时间，保险是否覆盖到。

保险的本质就是一个转嫁风险的工具。如果因为不断地补充保障，或因为需要高保额而购买了多份保单，那么自然就会为了多份保单理赔而操心。希望这篇文章能为大家有效地缓解这部分焦虑，当然也希望今天分享的理赔知识，大家永远不会用到~

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