小伙伴们，大家七一快乐呀！又到了小惠和大家聊保险的时间。今天我们来聊一聊一直被大家忽略的保险——意外险。

不久前，我们的朋友圈被“重疾险调整”的消息攻陷，很多朋友赶在新规上线前给自己配置了重疾险，掀起了一番重疾险的购买热潮，也让保险从业者们好一番忙碌。

这件事引发了我的思考，保险界四大金刚“重疾、寿险、医疗险、意外险”，前三种保险都一直被保险公司各种营销和推广，为什么独独意外险，好像一直没有激起什么波澜，在传统的保险意识里，甚至只能做为搭售的角色存在？经过和同行们反复讨论，大概有以下三个原因：

1、意外险太便宜了！

太便宜了！是我首先想到的最直接的原因。相对于一年要交四五千块，一交就交几十年的重疾险、寿险来说，一年几百块的意外险实在是太便宜了！而且我们购买重疾险，就相当于是绑定了一家保险公司，没有特殊情况的话，是不会变更的，因为变更成本太高了，也就是说每年我们都会往同一家保险公司交四五千块的保费；对保险公司来说，这种客户稳定性超强，缴费高，所以值得花更大的营销投入，该险种热度就高；

但是意外险就不一样了，意外险一般是一年期的，并且不设等待期，到期之后，我觉得另一家公司的产品更好，我就换去其他公司买，这过程不需要损失其他成本，对于保险公司来说，这种只买意外险的客户是流动没有绑定的，缴费低的，所以就不会花那么多心力去做营销；有营销才有热度，所以这应该是意外险一直没有什么热度的重要原因之一。

2、意外险一旦赔付，倍率太高了！

说到赔付杠杆就需要说到具体产品了，就拿骑友最经常买的美骑安心计划二来说，一天5块钱，一年是200块，保额有16万，医疗有2万；假设某人投保了年险之后，骑车运动过程中意外身故，在没有医药费的情况下，赔付倍数就是160000/200=800倍，假设是意外受伤之后，治疗完了身故的，医药费赔付最高2万元，赔付倍数就是180000/200=900倍。这还仅仅是购买年险的人的赔付倍数，我们有很多骑友是参加活动才买保险的，假设某人是为了参加活动购买了5块钱当天的意外险，导致身故，赔付倍数就是160000/5=32000倍。非常夸张的杠杆。

而一般的重疾险，像我们九零后这个年纪，30万保额的重疾险，一年大概交5000块，假设最极致的情况这个人缴费第一年就患病了，赔付倍率300000/5000=60倍，因为有些重疾还有二次赔付，假设一年后还再次确诊其他重疾赔付倍率就是600000/5000=120倍，假设身体好一点的，到了50岁患病，大概保费也交了几万块了，赔率就更低了。

所以光从倍率上看，意外险动不动就几百倍，这个赔率是相当高的，所以很多保险公司在设计意外险的时候，特别谨慎，因为收的钱不多，但是赔的钱却很夸张，很容易赔穿。

3、运动险出险率太高了！

因为我们美骑是做骑行运动的，出险率高这个我是站在骑行运动这块去提出的，因为看我这篇文章的大多数肯定都是骑友；骑行运动相比其他运动而言风险相对较高的，因为我们速度很快，身上却很单薄，一旦摔了骨折的几率特别高；

组织过比赛的都知道，尤其是一些比赛或大型活动，一个1000人左右的大型骑行活动，摔三四个人算很正常的，摔一个算是很幸运，一个都不摔，那是值得庆祝的事情。

综上所述，得出一个什么结论呢？

那就是：意外险值得啊！尤其是热爱户外运动，喜欢到处浪的朋友们。

上面的我用了大量的重疾险只是为了比对一些数据，并不是说重疾险不好，意外险很好，本身重疾和意外保障的就是不同的范畴，不能同日而语，之所以频频提到重疾险的原因是要提醒大家，在给自己花大价钱买重疾险的同时，千万不要忘记花点小钱，给自己买一份非常值得的意外险。

好了，本次唠嗑就到这，对保险有什么问题或需求的可以联系小惠，或在评论区留言，我会尽我所知回复你的。

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